美国银行倒闭的特点
特点之一：周期性
与其他企业一样，美国银行的兴衰与经济发展周期正相关，银行倒闭呈周期性。经济危机爆发时期，大批银行倒闭，而经济危机过后，经济处于复苏和相对平稳周期，银行倒闭就很少。比如20世纪二三十年代大萧条后，1943年至1974年31年期间，每年商业银行（未包括储蓄机构）倒闭数均未超过两位数，而到20世纪八九十年代经济危机时，每年都有几百家银行倒闭，最高的1980年达532家。危机过后年份，倒闭银行又回到个位数，有年份甚至为零。最近的由次贷危机引发的经济危机，由于美国整体抗危机能力以及救助能力的增强，2008年至2012年5年间共有472家商业银行倒闭，最高的2010年有157家。
银行倒闭周期性的现象给予的启示，一是平稳时期虽然银行倒闭数量少，但并不表明所有的银行都很健全，许多问题银行被市场繁荣所掩盖，甚至危机爆发前夕毫无倒闭征兆；二是平稳时期一些银行扩张较快，泡沫不断堆积，积累到一定程度，或是引爆别人，或是被别人引爆；三是经济危机虽然对银行业造成损害，但也淘汰了一些机体不健全的银行，促进了整个银行业的安全和稳健。
特点之二：修复能力强
每一次银行倒闭潮的处置过程及危机过后的反思过程，都促使美国银行制度进行重大变革，比如1907年的银行倒闭潮，就促成了美联储的诞生；1929～1933年大萧条，促成了存款保险制度的建立；20世纪七八十年代的银行危机促成了存款利率管制和分业经营限制的废除；2008年的次贷危机促成银行“大而不能倒”问题的解决。这些银行制度的重大变革，表明美国银行监管具有极强的修复能力，这对复苏和稳定经济具有积极的意义。
特点之三：区别处置
美国在处置银行倒闭问题上采取区别对待的态度，能预警的提前预警；能救助的按照法律规范救助；不能救助的按照最小成本原则处置；对于那些倒闭会造成严重“系统性风险”的银行，则打破常规给予最大力度的救助。
值得一提的是，美国银行监管机构不只是救助银行，对于那些与银行业务相关、其倒闭会连带引发银行倒闭的机构，如投资银行、货币基金、保险公司等，也给予必要的救助，以保证整个金融体系的稳定。
虽然到目前为止，中国仅有一家商业银行和少数储蓄机构破产，尚未出现大范围的银行倒闭现象，但是这并不意味着中国所有的银行都非常安全与稳健。曾经有一段时期，中国许多银行包括一些大型银行都濒临技术性破产，只不过由于国家信用的支持，才没有发生挤兑现象。随着中国银行业市场化进程深入，银行倒闭将不可避免。监管当局对此也有所准备，比如银行破产条例的起草、存款保险制度的设计、风险自担的民营银行和生前遗嘱的制度安排等。在这些制度设计过程中，考察美国银行业倒闭的教训和制度设计，从中可以得到一些启发和借鉴。
（作者单位为中信集团有限责任公司。本文仅代表个人观点，与其所在机构无关）
参考书目
1.莉莎·布鲁姆（Lissa L. Broome）、杰里·马卡姆(Jerry W. Markham)著，李杏杏、沈晔、王宇力译，何美欢审校：《银行金融服务业务的管制 案例与资料（第二版）》。法律出版社2006年7月版。
2.莫娜·J·加德纳（Mona J. Gardner）、迪克西·L·米尔斯（Dixie L. Mills）、伊丽莎白·L·库珀曼（Elizabeth S. Cooperman），刘百花、骆克龙、张庆元、张大威译：《金融机构管理资产/负债》。中信出版社，2005年5月版。
3.Jonathan R. Macey，Geoffrey P. Miller，Richard Scott Carnell：Banking Law And Regulation(Third Edition)，中信出版社2003年7月影印版。
