随着中国银行业市场化进程深入，银行倒闭将不可避免。监管当局对此也有所准备，比如银行破产条例的起草、存款保险制度的设计、风险自担的民营银行和生前遗嘱的制度安排等。在这些制度设计过程中，考察美国银行业倒闭的教训和制度设计，从中可以得到一些启发和借鉴。
成为百年老店是企业投资人的追求，作为特殊企业的银行，不仅投资人追求基业长青，而且它的客户、监管者也有同样期许。因为银行的存续关乎投资者的利益、客户生存的经济依靠、社会的稳定，这也是银行有别于其他类型企业的关键所在。但是，客观世界并非都能事随人愿，银行倒闭也在所难免。在银行多于米铺的美国，既有存续230年的银行，也有存续一百多年、几十年、甚至十几年后倒闭的银行。
“现在我们看到华尔街简直成了各式各样裸泳者的海滩。”2008年美国次贷危机发生后，股神巴菲特在接受美国全国广播公司有线电视台（CNBC）采访时说。谚语云：潮水退时方知谁在裸泳。也就是说，在涨潮时，大家好像都一样，裸泳的缺陷被高涨的潮水所掩盖；而到了退潮的时节，由于没有潮水的遮掩，裸泳的缺陷自然暴露无遗。这一谚语用在银行业身上也很恰当。
自从1862年，美国国会创制了“绿票子”作为由联邦政府发行的全国统一流通的法定货币，以取代由1600家州银行发行的作为流通货币的约72000种银行本票以来，美国发生大的经济危机若干次，而经济危机发生期正是银行批量倒闭的高发期。事实上，银行既是经济危机的受害者，在某种程度上也是经济危机的肇事者。当然，金融危机时期倒闭的银行并不只是那些自身经营不善的银行，也有一些因“恐慌症”蔓延而遭受株连的无辜银行。
近代首场金融危机的引爆者——信托公司
如果不研究美国金融危机历史的话，谁也不会想到美国近代首场金融危机竟然是由信托公司引爆。
在19世纪末20世纪初的世纪之交，信托公司作为规避施加在商业银行业务之上的管制和限制的工具，变得非常普遍。但是，这种不受约束的金融工具其实很脆弱。
1907年10月22日，拥有超过6000万美元存款的纽约第三大信托公司——尼克博克信托公司（Knickerbocker Trust Company）因其控股股东进行铜交易时发生巨亏，从而引发存款人的恐慌挤兑，不得不宣布倒闭，由此触发了美国近代第一场金融危机。
时任美国参议员的纳尔逊•奥德里奇（Nelson Aldrich）对当时的情景曾经这样描述，“对于国家的绝大多数人来说，袭击在没有预警的情况下突然到来。我们大多数的银行机构处于相当良好的状态之中，每项业务欣欣向荣，人力满员雇用，而且薪水令人满意，每个业界都兴旺繁荣，我们的人民对未来充满希望和信心。突然，整个国家的银行延缓支付。”此时，即使是声誉最好的银行门外，焦急的存款人也带着椅子和食品，不分昼夜地排起长队，甚至代人排队都成了一种赚外快的临时职业。
如果银行挤兑进一步恶化，整个国家的金融体系将面临崩溃的巨大危机，而美国政府在处理这场危机过程中却显得无能为力。由于没有中央银行，联邦政府无法增加货币供应量，无力向濒临破产的重要公司提供资金支持。事实上，私营业界挽救了自身，拯救行动由老摩根（John Pierpont “J.P.” Morgan）领导。他先是召集各主要商业银行的总裁，借给证券交易所2500万美元，其后又通过其他途径为证券交易所筹集了1000万美元，稳定了股市。其间还筹集了数千万美元援助濒临破产的信托公司。为加强现金流通，以摩根为首的纽约银行三巨头还下令发行1亿美元的票据交换所证明。在摩根的积极运作下，欧洲银行家们也加入了拯救行列，成百万美元的黄金开始从欧洲运往纽约，使资金短缺的局面得以缓解。后来，人们称老摩根为阻止了恐慌的“一人联邦储备银行”。也正是这场金融危机，促成了美国中央银行——美联储的诞生。
杰基尔岛（Jekyll Island），位于佐治亚州，是马克•吐温描写的“镀金时代”美国富豪最喜爱的度假胜地，1911年1月，岛上一家富翁俱乐部正在举行一个日后影响美国乃至全球金融走向的十分重要的秘密私人会议，出席会议的都是一些举足轻重的银行家。为了掩人耳目，与会者化妆成猎鸭者，乘坐私人有轨车到达会场。与会者商议，需要一个联邦银行体系在困难时期向私人银行提供流通资金，但是银行家们并不接受一个被联邦政府控制的中央银行，他们建议建立一个由私人银行家所拥有的更分散的储备系统（这就是美联储的股份为什么不是政府持有而是由私营银行持有的缘由）。会议最终形成了联邦储备法案的草案稿，参议员奥尔德里奇把杰基尔岛的草案略加修改，就提交给了国会货币委员会，后世称此为《联邦储备法案》。该法案于1913年12月通过，1914年11月宣告美联储诞生。
