随着中国银行业市场化进程深入，银行倒闭将不可避免。监管当局对此也有所准备，比如银行破产条例的起草、存款保险制度的设计、风险自担的民营银行和生前遗嘱的制度安排等。
本期干货向读者介绍美国银行业倒闭的教训和制度设计，希望从中可以得到一些启发和借鉴。
美国处置银行倒闭步骤：
1、是否救助：在银行破产之前，联邦存款保险公司可能会对困难银行提供财务支持。
2、如何认定：关闭银行的决定由该银行的首要监管机构作出，股东无权获得任何给予关闭的事先通知。
3、怎样清算：联邦存款保险公司要采用“风险最低”（riskminimizer）的方法解决倒闭银行的问题，即在所有可能采取的方法中对联邦存款保险资金而言成本最小。银行清算的方法包括：清算变现；进行购买和债务承担交易，由另一家金融机构购买倒闭银行的资产，并承担银行原有的债务等。
如何防止银行股东逃脱：
1、交叉保证：如果数家存款机构受同一家控股公司控制，在该立法范围内，它们被视同于同一家银行的分支机构。处于健康运营状态的存款机构，其资产可以被联邦存款保险公司用于抵消为清算另一家倒闭的子公司所支付的成本。
2、股东保证：如果一家银行发现资本不足，及无法满足最低资本要求，那么银行必须向监管当局提交一份重新充实资本的计划，银行的控股公司要保证银行将会遵守该计划，直到在连续四个季度里，每个季度资本均为充足，并且为银行履行计划提供适当担保。
3、“力量之源”原则：当银行子公司陷入困境时，银行控股公司应当提供注资来维持银行子公司的清偿能力。
目前为止，中国仅有一家商业银行和少数储蓄机构破产，尚未出现大范围的银行倒闭现象，但是这并不意味着中国所有的银行都非常安全与稳健。（文章来源：当代金融家）
