新华社记者 张轩
如今，互联网金融正在经历成长过程中必然遭遇的质疑与阵痛，但部分企业在行业还没有具体规则的时候先做到自律，那么当监管来临时就能以不乱阵脚的姿态面对更广阔的未来。
聚有财创始人仇建峰认为：金融没什么复杂的，好的产品应该让老百姓都能明白。
第一次见仇建峰是在聚有财的会议室里，作为这家金融科技公司的创始人，他正在向公司投资人介绍一个即将上线的全新品类产品。
聚有财成立于2014年，致力于数据化信贷服务，解决小微企业和个人的融资难题，希望能建立一个针对中国中产阶级的专业互联网资产管理平台。
按照聚有财的公司章程，公司投资人组成了一个监管组织“财正部”，“财正部”的委员们自称“财迷”。只要公司即将上线一个全新品类的产品，就必须由“财正部”召开听审会审议，公司负责人会向“财迷”们详细介绍新项目的由来、业务模式、风险点等相关情况。只要有半数以上的“财迷”表示反对，公司必须放弃产品上线。到目前为止，“财正部”已经否掉了3个全新品类产品的上线，其中包括一个前期产品设计调研长达半年时间的产品。
“财正部”让公司副总很郁闷，但仇建峰对此一点也不懊恼。“白居易每作一首诗都要念给目不识丁的老太太。老太太能听懂的，就要；听不大懂的，就改；改后也听不懂的，就不取了。同理，如果不懂金融的人听不懂这个产品，或者觉得这个产品不好，那一定不是好的金融产品。”在仇建峰的概念里，金融没什么复杂的，也没有什么是不能说的。也许，就是凭着这种与众不同的理念，聚有财才能成长为一家和其他P2P公司不一样的公司，一家“不过钱”的P2P公司。
早在2014年，聚有财刚刚成立的时候，这群年轻的管理团队就抱定了一个信念:“不碰钱，不过钱”。仇建峰谈及这样的初衷也特别简单:“因为我们觉得，在巨大的利益诱惑面前，没有一个人能够相信自己的道德是否最终能经得起考验。或者说你敢于冒险去考验。”
那哪里管钱是最好的?当然是银行了。因此，在聚有财上线之时，他们干了一件让很多同行都觉得疯狂的事情:与中信银行杭州分行签订资金监管协议，由银行负责监管聚有财平台上借款人、投资人等所有交易的资金往来，确保资金专款专用。
在聚有财的平台上，所有交易都在银行网页系统中完成，既没有“充值”也没有“提现”，没有任何权限动用投资人的任何资金。只有中信银行的借记卡才能在聚有财的平台上操作，只有在pc上插u盾才能购买聚有财的理财产品。同时，客户可以在中信银行的微信公众号上查询到自己账户的任何信息。
这样的银行存管决定，和2016年8月24日银监会等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)提出的银行存管要求不谋而合。“事实证明，我们当初的决定很正确，也很有先见之明。在行业还没有具体规则的时候先做到自律，那么当监管来临时才能不乱阵脚，面对更广阔的未来。”仇建峰说。
除了交易过程不过钱外，聚有财的放贷过程也不碰钱。仇建峰直言，“在很多情况下，我们不会直接把贷款的钱打到借款人的账户上，而是把钱付给他们需要支付的代理商。”
聚有财和拥有十万家网吧用户的软件商顺网科技建立了合作关系，由于这些用户都采用了顺网科技的管理软件，因此顺网科技掌握了这十万家网吧最真实的经营数据。谁经营得当，谁经营不善，顺网科技的管理系统对此都一目了然。十万家网吧可以通过顺网科技管理软件的页面提交购买电脑的贷款申请，只要符合聚有财拟定的准入门槛，都可以顺利通过审核。值得一提的是，购买电脑的现金，聚有财并不会付给网吧，而是直接付给电脑代理商，这样就保证了专款专用，安全性较高。贷款后，如果网吧连续五天的经营情况低于历史平均水平，系统会自动报警，聚有财会要求网吧提前还款。谈及和顺网科技的合作，仇建峰认为:“和行业的第三方平台合作，不仅可以以较低的成本批量获得客源，还可以真正地把钱投在实体经济需要的地方。”
他还表示，互联网金融的本质是希望降低实体经济的负债成本。“但是，绝大多数平台不仅没有降低小微企业的负担，反而加重了小微企业的负担。贷款成本那么高，企业负担这么重，怎么会不倒闭呢。”仇建峰说。
“收益和风险对等”是该公司在选择借款人时所坚持奉行的基本原则，仇建峰认为“当一个人愿意接受高成本融资，也就意味着其已很难从低成本融资渠道借到钱了”，所以公司以低借款成本寻找“还得起钱、有还款意愿”的优质借款人，在为他们创造价值的同时，更大程度上保障了投资人的项目安全。
聚有财一直坚持普惠金融的理念，目的就是以市场化的利率去帮助实体经济和小微企业。曾经有一个需要借款的客户给仇建峰留下了深刻的印象，这位客户借的钱不多，不到十万元，借钱是想扩充一家小门脸的馄饨店。这样的客户在传统金融行业很难获取贷款，因为根本算不上什么优质人群。仇建峰亲自跑去馄饨店考察，发现店面虽然很小，不超过10平米，但地理位置好，就在市场旁边。而且店主用了很多新的营销工具，例如微信朋友圈微博等等，主要客户群是市场里的经营户和客人。就这么一家小小的店，店主居然做了所谓的“大数据分析”。比如，什么时间段会有比较多的客人以及他们喜欢什么口味等等。此外，这个馄饨店是个加盟店，产品是加盟厂商统一配送的，为了增强竞争力，店主会在每一个馄饨外卖里切半个卤蛋，还送半根黄瓜。一个非常小的细节，会完全超乎客户预期。
就是因为这家小店处处透出的惊喜和生机让仇建峰下定决心给其贷款。如今餐饮行业也成了聚有财一个重点投资领域。在传统金融领域难以获得贷款的小餐饮只要符合聚有财的贷款标准，都能很顺利地拿到投资。“我们现在已经建立了一整套餐饮行业经营状况的评价体系，店面面积、桌数、翻台率等等指标。其实，他们的经营状况非常好掌握，只要经营状况好，即使没有传统金融行业需要的那些硬性指标，依然会从我们这里获得贷款。”仇建峰说，“服务小微企业也正是互联网金融与传统金融相区别的地方。”
尽管互联网金融有着传统金融没有的灵活性等特点，但这些特点也导致互联网金融鱼龙混杂、良莠不齐。
谈及今年出台的各种监管政策，仇建峰认为非常及时。今年8月24日，银监会等四部门联合发布的《暂行办法》规定了“十三不准”，有媒体称这是“迄今为止最严厉的P2P监管规范”。
10月13日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，就如何专项整治P2P网络借贷风险出台具体细则，并要求相关工作于2017年1月底前完成。新一轮P2P行业洗牌正式拉开序幕。仇建峰认为，细则的出台势必让整个行业进入加速整顿期，不合规的平台会被加速清洗出局，届时整个行业的规范性会越来越好。而留下来的那些平台，在老百姓心中的影响力和公信力自然也会提升。
