银行宝宝新添“全自动”理财版

随着余额宝等互联网“宝宝”类产品收益率日益下降，银行类“宝宝”产品异军突起，不仅在收益率上战胜了互联网“宝宝”类产品，少数银行类“宝宝”产品在流动性上也完胜互联网“宝宝”产品。

继中信银行推出可在ATM机取现的货币基金“薪金煲”后，渤海银行于日前在京城推出了一款名为“添金宝”的银行卡余额基金型理财产品，对接的是诺安基金公司(微博)发行的诺安“理财宝”货币市场基金（B款）。

“添金宝”与其他“宝宝”类产品一样，为低门槛投资品种，门槛仅为1分钱。但货币基金申购赎回全自动是“添金宝”的最大亮点，账户存取资金无限额，资金都是由渤海银行进行垫资，账户内可用余额可直接在ATM机上取现和POS机消费。

在流动性方面，“添金宝”在享受货币基金高收益的同时还可享受活期存款的流动性。据悉，中信银行的“薪金煲”用户赎回时间没有限制，但是单个账户单日赎回额度有上限，上限为50万元。“添金宝”目前没有最低投资和支取金额的限制，投资者支取金额在可用额度内没有任何限制，且支取金额实时到账。这样，不仅战胜同类银行系“宝宝”产品，更是优胜互联网“宝宝”产品。

为何“添金宝”可以享受活期存款的流动性？渤海银行海淀区某网店的大堂经理向北京商报记者表示，投资者支取“添金宝”的资金都是由渤海银行先行垫付，如果基金公司出现赎回故障，银行同样会给投资者垫付这部分资金。

在收益率方面，“添金宝”目前也高于互联网“宝宝”。“添金宝”6月28日的七天年化收益率为5.075%，而互联网“宝宝”的“鼻祖”余额宝截止到6月28日，其七天年化收益率已经跌到4.32%，微信理财通也跌破4.5%，截止到6月28日，其七天年化收益率为4.45%。

在便捷性方面，“添金宝”较不久前中信银行的“薪金煲”又进一步。目前，全部的互联网“宝宝”产品和除“添金宝”、“薪金煲”以外的银行系“宝宝”产品均需要自行申购和赎回货币基金。中信银行“薪金煲”功能开通后，信诚薪金宝货币基金将开启“全自动”模式，但投资者需设定一个不低于1000元的银行活期存款账户保底余额，才可自动申赎信诚薪金宝货币基金。投资者只需签约渤海银行“添金宝”业务，其存入指定银行账户的资金每天会被自动归集并投资于指定的货币市场基金，并没有一个保底余额。

逐步提升“宝宝”类产品的流动性也成为了最新“宝宝”类产品的一个亮点，不过这种通过银行垫资实现直接取现的举动目前仍局限于中小银行，这些银行可以通过这些业务来吸引更多客户，另外也通过一些限制来开发更多业务。

比如，与添金宝账户绑定的银行卡可以直接支取添金宝账户的资金，但是通过ATM机并不能查看余额。

渤海银行的大堂经理向北京商报记者表示，要查看添金宝账户里的余额只能通过网上银行查看，通过ATM机账户查看的资金余额都会显示为零。一位银行资深人士向北京商报记者表示，这可能是小银行想通过这个业务来推广网上银行用户。

开卡流程

与其他银行系宝宝产品一样，“添金宝”也需要本人亲自去柜台办理开户。北京商报记者体验了“添金宝”的开户过程，先开立一张渤海银行银行卡账户，然后进行风险评估，签订“添金宝”服务协议书。整个过程只需要15分钟。