6000万存款“高息旅游”记

　　10日一到,资深股民老王就会将其余的3000万元资金从某银行转出。从新年到现在,他的6000万元资金在这家银行转了一圈,净赚约18万元。

　　老王告诉中国证券报记者,快到元旦时,券商的客户经理透露一个信息,现在银行信贷员需要一些资金来完成年末时点上的存款指标考核,只要存入指定银行,银行可以承诺将千分之三的收益返还给客户。

　　老王听了很动心。2010年底股市没有大行情,连续阴跌让老王心里很不爽,于是基本上将资金用于申购新股,但最近的中签率也不高。如果资金存入银行,收益一天千分之三,年化收益率能达100%,“新年放假,资金也闲置在账上,把钱存在银行既保本又有收益,何乐而不为?”

　　从2010年12月25日起,老王基本上每天都会接到银行客户经理的电话,催促他尽早将资金划入银行账上。接近年底资金价格也开始飙升,14天期同业存款年化利率接近8%,而一年期存款基准利率才2.75%。银行客户经理承诺的资金返点费用也从千分之三提升到千分之五、六。由于申购新股的资金需要冻结一段时间,资金暂时无法划转,这让老王颇为无奈。

　　银行客户经理告诉老王,现在他们支行的存款缺口将近3亿,2010年银行对存款的考核非常严格,完成业绩指标将和支行领导、员工的绩效奖金息息相关,客户经理们基本上全天都在到处“化缘”,不管是同业还是一般存款,只要是资金都希望拉过来。虽然监管机构明令禁止高息揽储,但一些银行为了能短时间内弥补存款缺口,对以现金回佣来吸引资金这一行业潜规则“开绿灯”。

　　随着年关临近,银行的资金缺口也在迅速收窄,存款价格也有所回落。去年12月30日,老王致电银行客户经理时被告知,返点佣金已回落至千分之三左右,如果资金在31日存入银行2011年1月1日划走,返点佣金降到千分之二点五左右。

　　为了防止夜长梦多,去年12月31日一早,老王就联系银行客户经理,准备将6000万元资金划入该行。让老王意外的是,客户经理说现在他们银行1月1日划转的资金缺口只剩下3000万了。但是,由于银行年底的存款指标考核会延长几日,希望剩下的资金能存到1月9日,返点费用可以给到千分之三点五。也就是说按照6000万的资金总额,银行在活期存款利息之外将额外支付佣金18万元。

　　该银行客户经理私下对老王解释,高息揽储是监管机构明令禁止的,但银行考核压力较大,年底只能铤而走险。一般大一点的机构,大家每天都要去拜访,希望能够将资金抢过来,在这竞争背后,当然是价高者得,存款的返点费就在这种恶性竞争下水涨船高。而在较高的返点刺激下,资金一般会在年底大量涌入银行系统,随着资金缺口的闭合,银行当然不会为了多余的资金继续付出额外成本,毕竟这些钱都是从银行的营销费用中挤出来的。

　　一般而言,商业银行一般会在6月末、9月末、12月末展开三次揽储大战,尤其是年底的揽储战,商业银行更是不惜血本。从年中送金条、送油卡、送购物卡等遮遮掩掩的变相揽储,直到年底公然送现金。对于屡禁不止且愈演愈烈的揽储行为,某银行专家表示,目前监管机构对存款利率实行上限管理,在负利率和理财等高收益市场面前,企业很难选择让资金进入银行存款渠道。没有高额返点,银行很难吸引到大额存款资金。

　　他说,金融市场的管理仅靠查处、打击是治标不治本。在存款利率受管制的情况下,银行难以进行正当的价格竞争,因此各种违规手段屡禁不止,改变这种现象的根本就是要进行利率市场化改革,让利率能够真实反映资金价格。监管机构也应改变目前针对单一时点的银行业务绩效考核方式,需要通过日均指标以及多样化的激励手段来完善银行员工的绩效考核体系。